万能保险产品的主要特征可总结如下：
一、产品结构特征
- 保障与投资双重属性
兼具人身风险保障（如身故、重疾等）和投资增值功能，保费分配为风险保障费用和投资账户两部分。 - 风险保额与死亡给付模式
通过风险保额提供基础保障，死亡给付模式通常分为A型（固定保额）和B型（保额随账户价值增长）。
二、灵活性与可调整性
- 缴费灵活
投保人可根据经济状况选择不定期、不定额缴费，甚至暂停缴费（需保证账户价值覆盖成本）。 - 保额可调
允许在不同人生阶段调整保额，例如年轻时降低保额减少支出，后期提高保额增强保障。 - 资金运用灵活
支持追加保费或部分领取账户资金（可能收取手续费及限额），类似“保险版余额宝”。
三、账户运作机制
- 万能账户及利率结算
设立独立账户管理投资部分，收益包含保底利率（合同约定，通常1.75%-2%）和浮动结算利率（实际投资收益）。 - 账户透明性
定期披露账户运作情况，包括费用扣除、投资收益分配等，信息透明度高。
四、其他核心特征
- 现金价值积累
账户资金可复利增值，并可用于支付保费、保单贷款或解约提取。 - 费用结构清晰
涵盖初始费用、管理费、保障成本等，均在合同中明确约定。
总结
万能保险通过“保障+理财”双功能、灵活调整机制及透明账户运作，满足用户长期财务规划与风险覆盖需求，但需注意费用扣除规则与收益波动风险。
