职工医保不包含意外伤害保险。职工医保的核心保障是疾病医疗费用报销，而意外险属于商业保险范畴，需单独购买。两者在保障范围、赔付机制和性质上存在本质差异，职工若需意外伤害保障，应通过补充商业保险实现。
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职工医保的保障范围明确限定
职工医保是国家强制实施的社会保险制度，主要覆盖疾病门诊、住院、手术等医疗费用，部分地区的政策可能包含因意外伤害导致的医疗费用报销（需符合医保目录），但不涵盖意外身故、伤残等非医疗类赔付。例如骨折住院的检查费可通过医保报销，但后续的残疾补偿则不在其列。 -
意外险的专项保障不可替代
商业意外险专为意外伤害设计，提供身故/伤残一次性赔付及意外医疗费用报销，且通常不限医保目录。例如交通事故导致的伤残，意外险可按伤残等级赔付，而医保仅报销治疗费用。两者互补而非重叠，医保解决医疗支出，意外险弥补收入损失等长期影响。 -
职工如何完善保障体系
建议通过“医保+商业意外险”组合构建全面防护：医保覆盖基础医疗，意外险补充高额伤残风险。选择意外险时需关注条款细节，如是否包含自费药报销、免赔额等，避免保障缺口。
总结：职工医保与意外险功能各异，搭配使用才能全面抵御疾病和意外风险。及时评估自身需求，合理配置商业保险，是规避经济风险的关键一步。