根据相关保险条款和搜索结果，合作医疗与意外险的报销规则如下：

一、两者性质与报销范围差异

1. 合作医疗

   属于社会医疗保险，由政府、企业和居民共同参与，主要报销基本医疗费用（如住院费、门诊费等），报销比例因地区政策不同，通常在50%-90%之间。

2. 意外险

   属于商业保险，主要保障因意外事故导致的医疗费用（如意外伤害、突发疾病等），与是否参加合作医疗无关。

二、报销规则

• 费用性质限制

  若医疗费用完全属于合作医疗报销范围（如因疾病住院），则无需额外购买意外险，两者不可叠加报销。

• 部分重叠情况

  若医疗费用中包含社保报销部分（如住院费）和自费部分（如超出医保目录或免赔额），则：

  1. 先通过合作医疗报销医保范围内的费用；

  2. 剩余自费部分可申请意外险报销，但需符合意外险的保障条件（如事故与医疗费用的因果关系）。

三、注意事项

1. 保障期限与责任范围

   意外险通常有90/180天责任期，且仅保障意外伤害导致的医疗费用，疾病医疗费用不在保障范围内。

2. 避免重复保障

   购买前需仔细阅读条款，避免因对保障范围理解偏差导致重复报销或拒赔。

四、建议

• 若已参加合作医疗，建议选择包含意外伤害保障的综合性商业保险，以弥补社保报销不足的部分。

• 若未参保，可单独购买意外险，但需注意其保障范围是否覆盖所在地医疗费用标准。

合作医疗与意外险在报销上不可直接叠加，但可通过合理配置实现互补保障。