退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：
一、补缴方式
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一次性补缴差额年限
若经济条件允许，可一次性补缴所缺年限。需以退休时当地职工月平均工资为基数，按职工医保缴费基数7%-13%的比例缴纳，缴费年限满20年后即可享受退休医保待遇。
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逐年缴费
部分地区允许退休后逐年缴纳医保费用，直至累计缴费满20年。例如广东、南京、云南等地支持按月或按年缴费，期间仍可享受职工医保待遇。
二、其他选择
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转为居民医保
若无法承担补缴费用，可转为城乡居民医保，但需注意：
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原职工医保缴费年限不累计计算；
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居民医保为每年缴费制，断缴则失去医疗保障。
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从养老金中扣缴
个别地区允许从退休金中按月扣除医保费用，直至累计年限达标。此方式适合经济困难群体。
三、法律依据与注意事项
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法律依据 ：根据《社会保险法》第二十七条，未达到20年缴费年限的，可缴费至满20年或退休后终身享受医保待遇。
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地区差异 ：补缴政策因地区而异，如武汉、天津、广东等地允许一次性补缴，而其他地区可能禁止或限制补缴。建议提前咨询当地医保部门。
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缴费基数 ：补缴时通常以退休时上年度职工月平均工资为基数，具体比例可能因地区政策不同在7%-13%之间。
四、办理流程建议
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咨询确认 ：联系当地医保局或社保机构，了解具体补缴政策、基数及流程。
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选择方案 ：根据经济状况选择一次性补缴、逐年缴费或转居民医保。
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提交材料 ：准备退休证、身份证、工资证明等材料，办理补缴手续。
通过以上方式，可灵活应对退休时医保缴费年限不足的问题，确保医疗保障权益。