​​医保个人账户余额比缴费少的原因主要与资金分配规则、政策调整及使用情况有关，包括单位缴费部分划入统筹基金、个人账户计入比例变化、门诊费用统筹报销及系统操作等因素。​​

​​医保账户采用“统筹账户+个人账户”分账机制​​。参保人缴费中，单位缴纳的医保费用大多划入统筹账户，仅个人缴纳部分进入个人账户。改革后，部分地区进一步调整规则，例如单位缴费不再划入个人账户，或调整划入比例，导致个人账户实际到账金额明显减少。​​灵活就业人员因需自行承担部分单位缴费，其个人账户比例更低​​。

​​政策调整影响计入金额​​。近年来多地推行门诊共济保障改革，单位原划入个人账户的部分资金被纳入统筹基金，虽减少了个人账户余额，但增加了门诊报销待遇。例如，退休人员个人账户划入金额可能从原养老金5%调整为定额（如每月70-120元）。值得注意的是，​​医保基金整体收支平衡，改革并非因资金短缺​​，而是为提高统筹基金的使用效率。

​​个人账户资金会因实际使用而减少​​。普通门诊费用、药店购药或未报销的医疗费均可能消耗账户余额。​​缴费基数变化（如降薪、岗位调整）或年龄差异​​（部分制度按年龄调整计入比例）也会影响划入金额。若系统更新延迟或操作失误，可能出现短期显示误差，但通常可自行恢复。

​​城乡居民医保无个人账户​​，其缴费全部纳入统筹基金；而职工医保个人账户仅占缴费总额的较小比例（如1.5%），且缴费基数可能动态调整，这进一步拉大了“缴费”与“到账”的差距。

总结而言，个人账户余额少是账户结构、政策优化及动态调整的综合结果，参保人可通过官方渠道核对明细，了解自身待遇变化。未来可关注门诊统筹政策，通过报销扩大保障范围。