​​医保个人账户没钱仍可正常使用统筹基金报销，重点在于区分个人账户与统筹基金的用途，合规使用保障权益。​​

医保个人账户和统筹基金是独立运作的两部分，账户余额耗尽不影响统筹报销待遇。​​只要按时参保缴费并处于正常状态，住院或门诊费用中属于政策范围内且超过起付线的部分，均可由统筹基金按规定比例支付​​。例如住院费用中，甲类药品、诊疗项目及住院床位费等直接计入统筹报销范围，无需使用个人账户资金。

门诊费用需先达到统筹基金规定的起付标准（如某地年度累计500元），超出部分按比例报销。个人账户余额不足时，需自行垫付起付线以下及按比例自付的费用，随后通过手工报销方式申请补偿。保留好发票、诊断证明等凭证确保报销顺利。

家庭共济政策可缓解个人账户不足的压力。将配偶、父母、子女等近亲属账户绑定后，其资金可用于支付本人就医时的个人负担部分。使用时需通过医保凭证结算，系统自动按顺序扣款，顺序可提前自定义设置。但需注意，仅限直系亲属参与共济且账户归属地需支持异地使用（部分地区已实现）。

医保个人账户余额为零仍可依赖统筹基金保障核心医疗需求。就医时优先确认费用是否符合报销条件，合理利用共济账户减轻现金压力，避免因误解政策影响正常报销。特殊情况下建议联系当地医保部门确认细则，确保权益不受损失。