住院花费5万元时，医保报销金额最高可达47,500元（职工医保95%比例），但实际报销受医保类型、医院等级、地区政策等影响，居民医保通常报销32,500元至40,000元。大病保险可二次报销自付部分的50%-70%，进一步减轻负担。以下是具体分析：
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职工医保优势显著：住院费4万-10万元区间报销比例达95%，5万元理论可报47,500元。但需扣除起付线（如三级医院800-1,200元）并分段计算，例如1,000-30,000元部分报90%，30,000-50,000元部分报95%，实际可能报45,100元。退休人员报销比例更高。
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居民医保按医院等级分层：一级医院报销65%（32,500元），二级或县级三级医院超6,000元部分报80%（约40,000元），市级三级医院超12,000元部分报75%（37,500元）。基层医院报销比例更高。
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大病保险补充报销：基本医保报销后，自付费用可再报60%-70%。例如职工医保报销后剩余2万元自付，大病保险可再报1.2万元，总报销比例提升至90%以上。
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2025年政策新变化：医保目录外费用（如丙类药）不再报销，需优先选择目录内项目。断保复保有3个月等待期，异地就医未备案报销比例下降10%-20%。
提示：实际报销需结合当地政策、用药目录及连续参保情况计算，建议通过医保平台或窗口查询个性化待遇。及时备案、选择定点医疗机构及目录内项目能最大化报销额度。