退休时医保缴费不足20年的处理方式如下：

一、补缴方式

1. 一次性补缴

   若退休时累计缴费年限未达20年，可一次性补缴所差年限。需以退休时上年度职工月平均工资为基数，按职工医保缴费基数的9%比例补缴。例如，某地2024年职工月平均工资为8000元，则每月需补缴8000×9%=720元。若差额较大（如5年需补缴约1.8万元），可能面临经济压力。

2. 逐年补缴

   可选择继续按月缴费直至达到20年。但需注意，退休后医保待遇会按最低缴费档次执行，且缴费基数通常低于退休前水平，待遇会相应降低。

二、法律依据

根据《社会保险法》第二十七条规定：

• 累计缴费满25年（男）或20年（女）的退休人员，退休后不再缴纳医保费并享受待遇；

• 未达年限的，可缴费至满20年。

三、注意事项

1. 补缴基数

   若退休时无缴费基数，则以当地上年度在岗职工平均工资的60%为基数补缴。

2. 补缴年限限制

   部分地区对补缴年限有上限（如5年），超过上限需转为居民医保。

3. 居民医保替代方案

   若选择继续缴费但待遇较低，可转为居民医保，但需每年缴纳费用且无法享受职工医保待遇。

四、建议

• 经济条件允许者 ：优先选择一次性补缴，避免长期缴费待遇损失；

• 经济压力较大者 ：可咨询当地社保部门，了解是否有补贴政策或延长缴费年限的优惠政策。

建议办理退休手续前咨询当地社保机构，结合自身经济状况制定最优方案。