根据枣庄市立医院医保报销政策，住院10万元的报销比例需分情况说明：

一、职工医保报销比例

1. 起付标准与报销比例

   • 首次住院 ：800元起付标准，报销比例90%

   • 第二次住院 ：400元起付标准，报销比例90%

   • 第三次住院 ：200元起付标准，报销比例90%

   • 后续住院 ：无起付标准，报销比例90%

2. 年度支付限额

   • 基本医疗保险统筹基金最高支付限额为10万元，大病保险待遇最高支付限额为30万元，合计55万元。

   • 若住院费用超过10万元，超出部分需通过大病保险报销，报销比例一般为50%（具体比例可能因政策调整）。

二、城乡居民医保报销比例

1. 起付标准与报销比例

   • 首次住院 ：800元起付标准，报销比例80%

   • 第二次住院 ：400元起付标准，报销比例80%

   • 第三次住院 ：200元起付标准，报销比例80%

   • 后续住院 ：无起付标准，报销比例80%

2. 年度支付限额

   • 基本医疗保险统筹基金最高支付限额为15万元，大病保险最高支付限额为30万元，合计45万元。

   • 超出部分同样需通过大病保险报销，比例约为50%。

三、其他说明

• 医院级别差异 ：三级医院报销比例低于二级医院（如市属三级医院10万元费用可报销75%，县属三级医院60%）。

• 连续缴费优惠 ：每满一年报销比例增加1%，最高达60%。

• 中断缴费影响 ：中断缴费2年以上按首次参保比例计算。

示例计算 ：

若职工在市属三级医院住院10万元，起付标准800元后报销90%，则可报销金额为： $$100,000 \times (1 - 0.8) \times 0.9 = 108,000 \text{元}$$

但受年度支付限额10万元限制，实际报销95,000元。

建议患者根据自身参保类型（职工/居民）及医院级别，结合年度医疗费用情况，通过医保报销政策计算实际自费金额。