有医保社保仍然建议购买商业保险,二者是互补关系,商业保险能覆盖医保未报销的高额自费药、提供收入补偿及更全面的保障覆盖。
医保社保虽能覆盖基础医疗费用,但其报销存在局限:医保仅报目录内费用,进口药、靶向药及先进治疗手段(如质子重离子)需自费;医保有起付线、封顶线及报销比例限制,重大疾病治疗费用超出部分需自行承担;医保无法补偿因疾病导致的收入中断、康复期护理费、房贷车贷等间接损失。商业保险可通过医疗险覆盖医保外费用,重疾险弥补收入损失,意外险和寿险提供身故及伤残保障,形成更全面的风险防御体系。若预算有限,可优先配置百万医疗险和意外险,经济条件允许时补充重疾险及寿险。医保是基础保障,商业保险是必要补充,二者结合才能更精准地应对大额医疗支出与潜在财务风险,尤其适合家庭经济支柱及有房贷、子女教育压力的群体。