单位交了医保是否还需要买商业保险？答案是：需要。 医保提供基础保障，但报销范围有限，尤其对进口药、高端治疗和大病支出覆盖不足；商业保险能补充医保缺口，提供更高赔付比例和个性化保障，是抵御医疗风险的双重防线。

1. 医保的局限性

医保作为基础社会保障，报销比例和范围受政策限制。例如，部分进口药、靶向治疗和特殊检查项目需自费，且大病治疗超过封顶线的费用需自行承担。医保无法覆盖因病导致的收入损失或护理费用。

2. 商业保险的补充作用

• 扩展保障范围：商业医疗险可报销医保目录外费用，如百万医疗险覆盖住院、门诊手术等；重疾险一次性赔付，缓解大病经济压力。
• 提高赔付水平：部分产品报销比例达100%，且无医保目录限制，尤其适合追求优质医疗资源的群体。

3. 政策与医疗改革的推动

近年医改明确要求商业保险覆盖医保未支付费用，DRG（疾病诊断分组）制度实施后，医保对治疗费用的限制更严格，商业保险能帮助突破DRG标准，选择更先进的治疗方案。

4. 个性化需求匹配

商业保险可根据年龄、职业、健康状态定制，例如：

• 年轻人补充高保额医疗险，成本低保障高；
• 家庭经济支柱搭配重疾险+寿险，防范收入中断风险。

总结：医保是“保基本”，商业保险是“保全面”。两者结合既能减轻医疗负担，又能规避因疾病导致的财务危机，建议根据自身情况合理配置。