退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：

一、补缴方式

1. 一次性补缴

   可以选择以退休时上年度职工月平均工资为基数，一次性补缴所差月份的基本医疗保险费。例如，某地规定退休年龄为60岁，最低缴费年限25年，若实际缴费15年，则需补缴10年。补缴后从次月开始享受医保待遇。

2. 按月继续缴费

   若选择继续缴费至最低缴费年限，需按在职职工缴费基数（一般为退休时上年度社会平均工资的60%-100%）按月缴纳医保费用，期间可享受医保待遇。

二、其他选择

1. 转为居民医保

   若无法补缴或不愿继续缴费，可转为居民医保。但需注意：

   • 原职工医保缴费年限不计入居民医保累计年限，视为“白交”；

   • 居民医保需每年缴费，断缴则失去医疗保障。

   例如，某地规定退休年龄60岁，最低缴费年限20年，若实际缴费15年，可转为居民医保后继续享受医保待遇。

三、注意事项

1. 政策差异

   不同地区对最低缴费年限、补缴基数等政策存在差异，建议咨询当地医保部门（如山东省泰安市明确男性满25年、女性满20年且实际缴费10年）。

2. 补缴限制

   部分地区对补缴时间有要求，通常需在退休手续办理后的一定期限内完成补缴。

3. 其他保障

   若无法补缴且不愿转为居民医保，可咨询当地医保部门是否提供过渡性医疗保障或商业补充保险。

四、法律依据

根据《社会保险法》第二十七条规定，参加职工医保的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，退休后不再缴纳医保费并享受待遇；未满15年的，可缴费至满15年。