退休金和医保的现状令人堪忧，主要体现在养老金替代率低、医保报销范围有限以及老年人医疗负担重等问题上。以下将从多个角度详细阐述这些问题。

养老金替代率低是退休金问题的核心。养老金替代率是指退休后的养老金与退休前工资的比例。目前，中国的养老金替代率普遍低于国际劳工组织建议的55%的标准，许多退休人员的养老金仅能维持基本生活，难以应对突发情况或享受更高质量的生活。这种低替代率导致许多老年人在退休后面临经济压力，不得不继续工作或依赖子女支持。

医保报销范围有限是医保问题的关键。尽管中国已经建立了覆盖广泛的基本医疗保险体系，但在实际报销过程中，许多药品、治疗项目和高值医用耗材不在报销范围内。特别是一些治疗重大疾病的特效药和进口药，往往需要患者自费购买，这对于患有慢性病或重大疾病的老年人来说，经济负担尤为沉重。医保报销的起付线和封顶线也限制了实际报销金额，使得一些老年人即使有医保，也难以承担高额的医疗费用。

第三，老年人医疗负担重是退休金和医保问题共同作用的结果。随着年龄增长，老年人患病的几率增加，医疗需求也随之上升。由于退休金有限和医保报销范围狭窄，许多老年人不得不自行承担大部分医疗费用。这不仅影响了他们的生活质量，还可能导致一些老年人因经济原因放弃必要的治疗，延误病情。

区域差异和城乡差距也加剧了退休金和医保问题的不平衡。在一些经济欠发达地区，养老金水平和医保报销比例相对较低，老年人的医疗保障更加脆弱。与此城乡之间的差距也使得农村老年人在退休金和医保方面面临更大的困境，他们的养老金普遍低于城市老年人，医保报销比例也相对较低。

政策调整和制度完善是解决退休金和医保问题的关键。政府需要通过提高养老金替代率、扩大医保报销范围、降低老年人医疗负担等措施，来改善老年人的生活质量。逐步缩小区域和城乡之间的差距，确保所有老年人都能享受到公平、充分的医疗保障，也是未来政策调整的重要方向。

退休金和医保问题不仅关系到老年人的切身利益，也影响着社会的和谐与稳定。通过政策调整和制度完善，我们有望在未来看到更积极的变化，为老年人提供更可靠的生活和医疗保障。