退休互助保险的参与必要性需结合个人实际情况综合判断，以下为关键分析：

一、退休互助保险的保障性质

1. 补充性质

   退休互助保险属于补充医疗保险，主要在基本医疗保险基础上提供额外保障，用于弥补高额医疗费用的不足。

2. 自愿参与

   该保险通常为自愿参保项目，退休后是否继续缴纳及享受保障完全取决于个人选择。

二、参加的潜在价值

1. 经济风险缓解

   若参保人员因重大疾病或意外产生高额医疗费用，互助保险可提供一定比例的补助，减轻家庭经济负担。

2. 互助共济功能

   通过职工共同缴纳保费，形成风险共担机制，尤其适合希望为特定群体（如家属）提供经济支持的情况。

三、不参加的考虑因素

1. 基本医疗保障已较完善

   若所在地区基本医疗保险覆盖范围广、报销比例较高，个人可能认为互助保险的性价比不高。

2. 经济状况与健康风险

   无重大疾病或长期健康问题的人群，参加互助保险的必要性较低。

四、地区政策差异

• 部分地区强制参保 ：如上海的“退休职工住院补充医疗互助保障计划”由原单位统一办理，但覆盖范围有限。

• 全国性政策不明 ：其他地区多为自愿性质，需关注当地具体规定。

五、建议

1. 评估需求 ：重点考虑家庭医疗负担、现有医疗保障水平及是否希望获得额外经济支持。

2. 对比其他保障 ：将互助保险与商业医疗保险、大额医疗互助等进行对比，选择最适合的保障方案。

3. 关注政策变化 ：部分地区政策可能调整，建议通过医保中心或保险公司了解最新参保细则。

退休互助保险并非强制性的法定义务，但作为一种补充性保障工具，其价值需根据个人实际情况权衡决定。