合作医疗（包括新农合）本身不包含意外险。合作医疗的保障范围主要集中在因病住院、重大疾病等医疗费用的报销，而意外伤害、意外身故或残疾等属于商业保险的保障范畴。以下是具体说明：

一、合作医疗的保障范围

1. 医疗费用报销

   覆盖参保人员因疾病或意外在定点医疗机构的住院、门诊等合规医疗费用，包括药费、手术费、护理费等。

2. 特殊病种补偿

   对重大疾病或高额医疗费用提供额外补偿。

3. 公共卫生服务

   包括基本公共卫生服务项目。

二、意外险的独立性

1. 保障内容差异

   意外险专门针对意外伤害（如交通事故、意外事故导致的医疗费用、伤残或身故），不涉及疾病治疗。

2. 报销流程不同

   意外险需通过商业保险公司理赔，需提交意外事故证明等材料；合作医疗通过社保机构直接结算。

三、补充建议

1. 购买商业意外险

   若需意外保障，建议额外购买商业意外险，可选择包含意外伤害、意外医疗、意外身故等综合保障的产品。

2. 注意政策差异

   部分地区可能推出“新农合补充意外保险”，但此类产品通常保障额度较低（如3000-12000元），且仅限医疗费用报销，不包含伤残或身故保障。

四、法律依据

合作医疗的法律依据主要来自《中华人民共和国社会保险法》，而意外险属于商业保险范畴，受《保险法》调整。

合作医疗不包含意外险，但可通过商业保险实现补充保障。建议根据自身需求选择合适的保险组合。