人工核保和智能核保是现代保险行业中常用的两种核保方式。它们在核保方式、核保结论、对后续投保的影响等方面存在显著差异。了解这些区别有助于投保人更好地选择适合自己的核保方式。

核保方式

人工核保

• ​定义：人工核保是指由保险公司的专业核保人员根据投保人的个人信息、健康状况、职业、生活习惯等数据进行综合评估，以决定是否承保及确定保费金额的过程。
• ​操作方式：人工核保通常通过线下核保和邮件核保两种方式进行，投保人需要提交详细的资料，如体检报告、诊断报告等。

智能核保

• ​定义：智能核保依托大数据和人工智能技术，通过预设的算法模型对投保人提交的信息进行迅速解析与评估，从而快速给出核保结果。
• ​操作方式：智能核保通过在线问卷的形式进行，投保人只需根据自身实际情况回答一系列问题，系统便会即时反馈核保结果。

核保结论

人工核保

• ​结论种类：人工核保的结论通常包括正常承保、除外承保、加费承保、延期承保和拒保等。
• ​灵活性：人工核保在处理复杂或特殊案例时展现出更高的灵活性，核保人员可以根据实际情况作出主观判断，提供个性化的解决方案。

智能核保

• ​结论种类：智能核保的结论一般为标体承保、加费承保和拒保。
• ​固定性：智能核保的结论相对固定，主要依赖于预设的算法和规则进行评估，对于某些疾病的处理方式可能显得不够人性化。

对后续投保的影响

人工核保

• ​实名制：人工核保需要投保人提供真实的个人信息，核保结论会上传到保险公司的系统中存档。如果被拒保，可能会影响后续投保。
• ​影响较小：尽管被拒保，但只要投保人能够提供详细的健康信息，仍有可能在其他保险公司获得承保。

智能核保

• ​匿名性：智能核保是匿名的，核保时不需要输入个人信息，即便被拒保，也不会影响后续投保。
• ​影响较大：由于智能核保的记录不存档，被拒保后可能会影响投保其他产品，特别是如果保险公司之间互通信息。

选择哪个比较好

人工核保

• ​适用情况：适用于有特殊健康状况或职业风险的投保人，需要个性化服务和灵活处理。
• ​优势：能够提供个性化的服务和灵活的理赔处理，适合对保险产品有特殊需求的投保人。

智能核保

• ​适用情况：适用于大多数普通投保人，特别是那些希望通过在线快速完成核保的人。
• ​优势：核保速度快，成本低，适合追求便捷和高效的投保人。

人工核保和智能核保各有优缺点。人工核保在处理复杂情况和提供个性化服务方面具有优势，但核保速度较慢且可能影响后续投保。智能核保则核保速度快，成本低，适合大多数普通投保人，但核保结论相对固定，且匿名性可能导致影响后续投保。投保人应根据自身需求和情况选择合适的核保方式。