超过基本医保封顶线后，可通过大病保险（起付线1万/1.5万）、医疗救助（限额14.78万）、商业保险（如“江苏医惠保1号”）三重保障继续报销。
当医疗费用超过基本医保年度封顶线后，患者仍可通过大病保险二次报销、医疗救助补充及商业保险兜底，形成多重保障降低个人负担。以下从具体保障途径展开说明。
一、大病保险：二次报销关键屏障
大病保险是基本医保的延伸，覆盖职工和城乡居民两类人群，主要针对基本医保报销后个人负担的合规医疗费用。2025年泰州市大病保险起付标准为：职工1万元、普通居民1.5万元（困难群体0.5万元）。分段报销比例如下：
| 保障对象 | 起付线（万元） | 10万元以下（含）报销比例 | 10万元以上报销比例 | 困难群体上浮比例 |
|---|---|---|---|---|
| 职工 | 1 | 70% | 80% | 10% |
| 普通居民 | 1.5 | 60% | 70% | 10% |
例如，职工患者合规费用超1万元部分，10万元以下报70%，10万元以上报80%；困难群体对应比例分别提高至77%和88%。
二、医疗救助：特殊群体补充支持
医疗救助针对低保对象、特困人员等特殊困难群体，分为全额资助和定额资助两类对象。全额资助对象（如低保户、特困人员）不设起付线；定额资助对象（如低保边缘家庭成员）住院救助起付线为4925.5元（按2023年居民人均可支配收入10%设定）。年度救助限额为147765元（按2023年居民人均可支配收入3倍设定），政策范围内医疗费用按比例救助，进一步减轻重特大疾病负担。
三、商业保险：个性化兜底选择
商业保险可作为补充，覆盖医保目录外费用或提高报销比例。以“江苏医惠保1号”为例，2025年基础版保费158元/年，覆盖医保内外费用：医保范围内年度免赔额1.46万元，10万元以下报50%、以上报77%（限额100万元）；医保范围外年度免赔额2万元，10万元以下报55%、以上报67%（限额100万元）。升级版258元/年，额外增加质子重离子、CAR-T药品保障（限额60万、20万），适合有高额治疗需求的人群。
多重保障体系下，超过医保封顶线的费用可通过大病保险、医疗救助、商业保险分层报销，最大程度降低个人经济压力。建议根据自身需求，在参保基本医保基础上，按需配置大病保险和商业补充保险，确保医疗保障无缺口。