使用医保卡和自费的核心区别在于费用分摊方式和报销范围：医保卡可报销部分医疗费用但需自行承担部分自付费用，而自费则是全额自掏腰包支付所有未纳入医保范围的医疗开支，且报销比例因地域和等级医院而异。
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医保卡的核心功能：医保卡通过统筹账户与个人账户共同分担费用，参保人在定点医院住院或买药时，通常可报销70%-80%（具体比例因地区和医院级别调整），剩余部分及自费项目需用户自行承担。例如，超出医保药品目录的药品、未纳入诊疗项目的服务、或超标准医疗服务设施费用，均需个人现金或移动支付补足。
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自费的范围与流程：所有不属于医保覆盖的医疗费用均需自费处理，包括工伤保险、第三方责任引发的医疗支出、境外就医、公共卫生服务，以及特定诊疗项目和高额自费药。例如，未出现在基本医疗保险目录内的新药或进口器械，以及急诊抢救外的特殊需求，均无法通过医保报销，需患者全额支付。
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报销条件的差异：医保报销严格遵循《社会保险法》规定，需符合基本医疗保险“三大目录”（药品、诊疗、服务设施标准）。例如，参保人首次使用医保卡可在医院挂号时自动激活，或在定点药店消费时联动生效，但实际报销额度受起付线、封顶线和地区政策联动限制，而自费则无任何报销门槛，但全款支付压力较大。
总结而言，医保卡的核心优势在于通过分担机制缓解经济压力，但其覆盖范围与比例存在局限性；自费虽全额承担支出，却适用于医保之外的特殊医疗需求。合理规划使用时，可结合病情实际选择更经济的支付方式。