达不到医保起付线的费用需要全额自费，但需区分“自付”与“自费”。医保报销遵循“起付线”规则，未达起付线的医保目录内费用需个人承担，而目录外费用（如进口药、高端检查）无论是否达线均需自费。不同地区、医院等级的起付线标准差异较大，需结合当地政策具体分析。
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起付线是报销门槛：各地医保政策设定门诊或住院的起付线（如北京职工医保门诊1800元、温州居民医保住院300-700元），年度内累计医保目录内费用未达起付线时，该部分费用需个人全额支付。例如，某患者门诊累计医保内费用468.67元（未达北京起付线1800元），则全部费用需自掏腰包。
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自费与自付的本质区别：
- 自付：指医保目录内费用中未达起付线部分或报销后按比例承担的部分（如起付线以下800元或报销后自付20%）。
- 自费：完全不在医保目录内的项目（如特效药、高级病房），无论费用多少均需100%自费。例如，某住院患者使用5000元未纳入医保的抗癌药，即使总费用超起付线，该药费仍需全额自费。
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报销比例与医院等级相关：基层医疗机构起付线更低、报销比例更高。例如，职工医保在三甲医院住院报销80%，社区医院可达90%。但起付线以下费用仍需自付，目录外项目不参与报销。
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特殊情形例外：部分项目（如北京医事服务费）不受起付线限制，可直接定额报销。个人医保账户余额可用于支付起付线以下费用，但账户不足时需现金补足。
提示：就医前确认诊疗项目是否在医保目录、查询当地起付线标准，合理选择医疗机构等级。若频繁小额医疗支出未达起付线，可考虑补充商业保险降低负担。