不交医保买保险有一定作用但存在明显局限性，商业保险无法完全替代医保的基础保障功能，且可能面临报销比例低、免责条款多、续保风险大等问题。以下是具体分析：
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基础保障缺失
医保提供终身续保、带病投保、基础医疗全覆盖等核心权益，而商业医疗险通常拒保既往症，且对投保年龄、健康状况要求严格。例如糖尿病患者可能被商业保险拒保，但医保仍可报销相关治疗费用。 -
报销成本差异
医保报销比例可达70%-90%（视医院等级），且含门诊慢特病保障；商业医疗险普遍设置1万元免赔额，普通门诊多不赔付。以肺炎住院花费1.5万元为例，医保可报约1万元，而商业保险可能因未达免赔额分文不赔。 -
长期风险隐患
商业保险存在产品停售、保费上涨风险，40岁以上人群年保费可能超4000元；医保缴费满规定年限可终身享受待遇，退休后仅需缴纳大病补充保险。 -
特殊场景限制
生育津贴、工伤康复等社保专属权益商业保险不涵盖，重大疾病保险虽可一次性赔付，但无法覆盖持续性的化疗、透析等长期治疗费用。
重要提示：建议优先参保医保（含城乡居民医保），经济允许时可补充百万医疗险+重疾险形成多层防护。完全依赖商业保险可能面临保障断层风险，突发大病时仍可能陷入经济困境。