医保外用药的合法性需要根据具体使用场景和方式来判断，主要分为以下情况：

一、合法使用情形

1. 参保人员异地就医外购药

   若参保人员因病情需要在参保地外的定点医疗机构就医，且经医保经办机构备案后购买医保目录外的药品，该行为是合法的。

2. 医保目录外必需药品

   对于医保目录外的必需药品，若患者持有合法处方，在定点零售药店购买是允许的。

3. 重大疾病或特殊疾病

   部分情况下，医保可能批准覆盖特定外用药费用，例如严重皮肤疾病等，需根据医保政策及医生处方判断。

二、不合法使用情形

1. 医保卡外借

   用他人医保卡购买药品（尤其是慢性病处方药）属于违法行为，可能影响个人医保报销资格，并导致保险公司拒赔。

2. 虚假就医或套取医保

   通过虚假诊断、过度医疗等手段获取医保报销属于欺诈行为，不仅不合法，还会承担法律责任。

3. 违反药品使用规定

   未凭处方购药、使用过期或假药等行为均属违法，可能面临罚款或刑事责任。

三、其他注意事项

• 医保外用药保险的赔付限制

  医疗险通常仅覆盖医院内药品费用，医保外用药一般不在赔付范围内，需通过商业保险或自费解决。

• 用药合理性审核

  保险公司或医疗机构会对用药合理性进行审核，若存在用药不当可能影响赔付。

医保外用药的合法性需结合用药场景、渠道及是否符合医保政策综合判断，建议通过正规医疗机构购药并保留相关凭证。