三者医保外用药保额‌10万元通常不够‌，‌重大事故或多人受伤时易超限额‌，‌建议结合风险选择30万以上保额‌。医保外用药覆盖自费药、进口器材等高额支出，保额不足需个人承担，具体需求需综合事故概率、地区消费水平评估。

‌1. 普通事故可能覆盖，复杂情况风险高‌
轻微事故中，医保外用药费用通常在1万-5万元（如骨折钢钉、进口消炎药），10万保额可应对。但涉及器官损伤、重症监护（ICU日均费用5000-2万元）或新型靶向药（单支数千至数万元），10万额度易快速耗尽。

‌2. 多人受伤时保额压力倍增‌
单次事故造成2人以上受伤时，10万保额需分摊至所有伤者。例如三人分别产生3万、4万、5万医保外费用，总额12万将超出保额，车主需补足2万差额。人员伤亡越多，分摊后缺口越大。

‌3. 区域医疗成本差异显著‌
一线城市三甲医院使用的ECMO（人工肺）开机费约5-7万元/天，质子重离子治疗单疗程超30万元，远超10万保额。三四线城市使用医保目录内药物比例较高，但跨省就医仍可能触发高额自费项目。

‌4. 伤残等级影响药品规格‌
交通事故致残时，八级以上伤残需使用神经修复药物（如鼠神经生长因子约2000元/支）、定制康复器具（如智能假肢10万-50万元）。十级伤残医保外用药约2万-8万，一级伤残可能突破50万元。

建议优先查询本地近三年交通事故赔偿案例中医保外用药的平均值，若高于8万元/人，则需提升保额。高频长途驾驶或新能源车主（电池燃烧致中毒风险）可叠加医保外用药责任险与住院津贴，双重规避风险。