医保资金并非仅限使用个人账户余额，而是由统筹账户和个人账户共同构成，具体使用规则如下：

一、医保账户构成

1. 统筹账户

   由单位缴费按比例划入，用于支付参保人在定点医疗机构发生的政策范围内医疗费用（即医保报销部分）。

2. 个人账户

   由个人缴费和单位缴费按比例划入，用于支付参保人个人负担的医疗费用（如门诊费、药店购药等）。

二、费用支付优先级

• 个人账户优先使用 ：当医疗费用由个人账户余额支付时，会优先扣除个人账户资金；若个人账户不足，则由统筹账户补足。

• 统筹账户补充 ：若个人账户余额不足，超出部分由统筹基金支付。

三、特殊说明

1. 账户清零问题

   个人账户不存在“清零”机制。当年账户资金未用完会转入下一年度累计结余，退休人员每月固定划入基础金额。

2. 异地就医使用

   部分城市需完成异地就医备案并开启个人账户支付权限，否则即使有余额也无法使用。

3. 账户继承

   参保人死亡后，个人账户余额可依法继承，但统筹账户资金不可继承。

四、政策调整

部分地区（如北京）将祖父母、外祖父母纳入医保个人账户共享范围，允许通过建立“共享公积账户”实现账户资金划拨。

综上，医保资金是个人账户与统筹账户的协同机制，两者共同保障参保人的医疗费用需求。