齐鲁保作为一款普惠型商业医疗保险，虽然投保门槛低，但在理赔过程中存在一些难点，导致部分投保人反映理赔困难。以下是对这些难点的详细分析。

理赔门槛高

免赔额高

齐鲁保的理赔门槛较高，各项责任的起付线分别为1.4万元至2.5万元不等。这意味着投保人需要承担超过起付线的医疗费用才能获得赔付。高免赔额使得一些小病小痛的治疗费用无法通过齐鲁保报销，增加了投保人的实际负担。

医保内外报销限制

齐鲁保仅报销医保目录内的费用，对于医保目录外的自费药品和医用耗材费用，报销比例较低，且需扣除免赔额。这种限制使得齐鲁保在实际理赔中的作用有限，特别是在面对重大疾病和高额医疗费用时，其补充作用不明显。

理赔流程复杂

提交材料繁琐

理赔时需要提交多种材料，包括医疗费用发票、诊断证明、检查报告等。部分情况下，保险公司可能要求补充材料，增加了理赔的复杂性和时间成本。复杂的理赔流程和繁琐的材料要求，使得投保人在需要紧急理赔时可能会感到无助，影响了理赔的效率和体验。

异地就医理赔困难

对于异地就医的投保人，理赔流程更加复杂。需要在出院后进行医保结算，并在“齐鲁保”公众号上提交理赔申请，等待审核。异地就医的理赔流程不仅增加了时间成本，还可能导致因材料不全或信息错误而导致的理赔失败。

理赔范围有限

特定药品和治疗方法不覆盖

齐鲁保的保障范围虽然广泛，但仍有一些特定药品和治疗方法的费用无法报销，如部分新型特效药和先进的治疗手段。这种限制使得齐鲁保在面对一些特殊疾病和治疗方式时无法提供有效保障，限制了其在实际应用中的价值。

既往症限制

对于有既往症的投保人，齐鲁保的理赔比例较低，部分责任仅对非既往症患者提供赔付。既往症限制使得有慢性疾病或重大疾病的投保人在理赔时难以获得较高比例的赔付，进一步降低了其保障效果。

理赔率低

赔付率统计数据

齐鲁保的赔付率相对较低，2023年上半年个人短期健康险综合赔付率的中位数为38%。较低的赔付率使得投保人对齐鲁保的实际保障效果产生质疑，认为其“投保容易理赔难”。

理赔案例反馈

多位投保人反映实际理赔金额远低于预期，甚至有人花费大量医疗费用却未能获得任何赔付。实际理赔案例的反馈进一步加剧了投保人对齐鲁保的不满，认为其无法有效减轻个人医疗负担。

齐鲁保在理赔过程中存在的门槛高、流程复杂、范围有限和赔付率低等问题，使得部分投保人对其实际保障效果感到失望。尽管其投保门槛低，但在实际理赔中，这些难点使得齐鲁保的补充作用大打折扣。投保人在选择医疗保险时，应综合考虑自身需求和保险产品的实际保障能力，避免因误解和期望过高而产生失望。