有职工医保的情况下，购买百万医疗险仍有必要，具体分析如下：

一、必要性分析

1. ‌职工医保的局限性‌

   • ‌报销范围有限‌：仅覆盖社保目录内的药品和项目（如乙类药自付比例、进口药等不报销）‌。
   • ‌报销比例不足‌：通常为50%-90%，且需扣除起付线以下和封顶线以上的费用‌。
   • ‌自付部分较多‌：包括自费药、特殊治疗手段（如质子重离子）等需个人承担‌。

2. ‌百万医疗险的补充作用‌

   • ‌覆盖更广‌：包含自费药、进口药、恶性肿瘤特药、质子重离子治疗等社保外费用‌。
   • ‌高报销比例‌：通常可达100%（扣除免赔额后），保额高达200万-600万‌。
   • ‌增值服务‌：提供费用垫付、就医绿通等，缓解大额医疗支出压力‌。

二、适用人群建议

• ‌经济条件一般或追求高性价比‌：百万医疗险年保费仅数百元，可应对大额医疗风险‌。
• ‌存在慢性病或健康风险‌：对癌症、心脑血管等重疾提供更全面保障‌。
• ‌追求高端医疗资源‌：部分产品覆盖国内外特需医疗或私立医院‌。

三、注意事项

1. ‌免赔额限制‌：一般有1万元免赔额（社保报销后剩余部分需自费超过免赔额才可理赔）‌。
2. ‌续保稳定性‌：多数产品为一年期，需关注条款是否保证续保‌。
3. ‌产品选择要点‌：优先覆盖院外特药、质子重离子医疗、无单项限额等责任‌。

总结

职工医保和百万医疗险互为补充：前者解决基础医疗费用，后者应对大额自费支出和特殊治疗需求‌。建议根据个人健康风险、经济能力及保障需求综合决策。