养老金缴费不足 12000 元，需要先明确是指年缴费不足 12000 元，还是累计缴费不足，以下分别为你介绍处理方法：

年缴费不足 12000 元

如果你说的是个人养老金年缴费不足 12000 元，由于个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为 12000 元，可以选择按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算，方式十分灵活。在当年内还有剩余时间的情况下，可以继续向个人养老金资金账户缴费，直至达到 12000 元的限额。如果当年已无剩余时间或者个人经济条件不允许继续缴费，那么也不会有什么处罚，只是不能享受 12000 元额度的税前扣除优惠，仅能就实际缴费金额享受相应的税收优惠。

累计缴费不足 15 年

如果你说的是累计缴费年限不足，导致无法满足领取养老金的最低年限要求（通常为 15 年），以下是一些常见的处理方法：

• 延长缴费至满 15 年：参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足 15 年的，可以延长缴费至满 15 年，然后按月领取基本养老金。其中，社会保险法实施前（2011 年 7 月 1 日前）已经参加职工基本养老保险的人员，延长缴费 5 年后仍不足 15 年的，可以一次性缴费至满 15 年。
• 转入城乡居民养老保险：可以申请转入户籍所在地城乡居民养老保险，按照城乡居民养老保险的规定享受相应的养老保险待遇。不过，从职工养老保险转入城乡居民养老保险后，养老金待遇可能会比职工养老保险低。
• 终止职工基本养老保险关系：个人可以书面申请终止职工基本养老保险关系。社保机构按照程序，经本人书面确认后，终止其职工养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。但这种方式会失去职工养老保险的保障，一般不建议选择，除非个人有特殊情况。

如果是因为单位原因导致的养老保险少缴、漏缴、未缴，个人可以尝试联系单位进行补缴，或者向社保局申请责令补缴。