根据我国现行社保政策，退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：
一、单位补缴的适用情形
- 单位参保人员
若退休时累计缴费年限未满20年，单位需以退休时上年度职工月平均工资为基数，一次性补足单位应缴部分的医疗保险费，自补足次月起享受医保待遇。
- 视同缴费年限的认定
若退休时实际缴费年限不足，但存在视同缴费年限（如制度实施前的连续工龄），则补缴时可将视同缴费年限与实际缴费年限合并计算，仍需补足差额年限。
二、个人补缴的适用情形
- 灵活就业人员或非单位参保人员
若退休时既无单位补缴，也无需个人补缴，则需以退休时上年度缴费基数为基数，自行补缴差额年限的费用，全部计入统筹基金，不划入个人账户。
三、其他注意事项
- 补缴后待遇恢复时间
补缴完成后，自次月开始享受医保待遇，补缴前的医疗费用需自费。
- 地区政策差异
具体补缴基数和比例可能因地区政策不同存在差异，例如郑州地区个人补缴比例为退休时缴费基数的5.6%，而其他地区可能采用更高比例（如7%）。建议咨询当地社保部门确认具体操作流程。
- 无法补缴的情况
若退休时已超过法定退休年龄且未缴满年限，且无其他补缴渠道，则无法享受医保待遇。
四、法律依据
- 《中华人民共和国社会保险法》第二十七条
明确规定退休后不再缴纳医保费，单位无义务为未缴满年限的退休人员补缴。
- 《城镇职工基本医疗保险条例》第十五条
规定缴费年限不足最低年限的，需个人承担补缴责任。
综上，单位是否补缴需根据参保类型和地区政策判断，建议退休前咨询当地社保部门获取准确信息。