农村合作医疗和商业医疗保险各有其优势和适用人群，具体哪个更划算需要根据个人实际情况来判断。
- 保障范围 ：
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农村合作医疗 ：主要针对农村居民，覆盖范围包括门诊、住院、手术、药品等，保障范围相对较窄，很多高端医疗费用无法得到覆盖。
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商业医疗保险 ：由商业保险公司出售，保障范围广泛，可以覆盖从基础的门诊费用到重大疾病治疗的全部费用，还可以提供额外的保障如住院补贴、康复费用、外科手术等。
- 报销比例 ：
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农村合作医疗 ：报销比例较低，一般在40%到50%之间，且存在异地就医、社保外用药不报销等问题。
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商业医疗保险 ：报销比例较高，高端医疗保险的报销比例可以达到100%，且不受异地治疗等因素影响。
- 保费 ：
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农村合作医疗 ：保费较低，甚至可以免费参加，适合经济条件较差的农村居民。
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商业医疗保险 ：保费较高，尤其是对于年龄较大、身体状况较差的人，保费会更贵。
- 理赔流程 ：
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农村合作医疗 ：理赔流程简单，只需提供相关证明即可。
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商业医疗保险 ：理赔流程相对繁琐，需要提供大量的证明材料。
建议
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对于经济条件较好的农村居民 ：建议配置合作医疗与百万医疗，以抵御大病的风险。
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对于在职员工 ：建议配置低端商业险与社会医疗的组合，基本可以满足医疗报销的刚需。
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对于经济条件较好、注重健康保障的人 ：建议购买商业医疗保险，以获得更全面的医疗保障。
综上所述，农村合作医疗和商业医疗保险各有优势，具体选择哪个更划算需要根据个人实际情况和需求来决定。通过社保加商保的模式，可以为自己建立起来比较完善的医疗保障体系。