约70%的肝功能正常乙肝携带者可标体或加费承保医疗险，年保费约240-4000元。

对于乙肝病毒携带者，医疗险的核保结果主要取决于肝功能状态、病毒复制水平及肝脏影像检查。目前市场已有部分产品支持标体承保或责任除外，需结合个体情况选择。

一、核保关键因素

1. 肝功能指标

   • ALT/AST值：不超过正常值1.5倍（如ALT≤60 U/L）可提高承保概率。
   • HBV-DNA：阴性或低复制（<300 IU/ml）更易通过核保。

2. 临床分型

   分型	标体概率	常见核保结果
   病毒携带者	高	标体/加费
   小三阳	中	除外肝病/加费
   大三阳	低	拒保或高额加费

3. 检查报告要求

   • 近1年肝脏B超无异常（如无纤维化、硬化）。
   • AFP（甲胎蛋白）正常，排除肝癌风险。

二、推荐产品及特点

1. 标体承保类

   • 瑞华医保加：支持肝功能正常的携带者，年保费约240元，涵盖质子重离子治疗。
   • 惠享e生：明确排除“慢性肝炎”但包含携带者，年保费408元，不限社保报销。

2. 责任除外类

   产品	除外条款	特色保障
   平安e生保	乙肝并发症不赔	6年共享免赔额
   长相安3号	既往症不赔	免健康告知，覆盖新发疾病

3. 高龄/无社保适配

   金医保：80岁可投，无社保报销60%，含住院垫付服务。

乙肝病毒携带者投保需优先评估肝功能稳定性，选择健康告知宽松的产品。结合重疾险和寿险可完善保障，避免单一医疗险的责任缺口。定期复查HBV-DNA及肝脏超声是维持承保资格的关键。