不包含
退休职工医保本身并不包含意外险。退休职工医保是社会医疗保险的一种，主要为退休人员提供基本医疗保障，像门诊和住院费用报销以及一些特定药品和医疗服务等。而意外险是商业保险，主要针对因意外事故导致的伤害或死亡提供保障，包含意外身故、意外伤残、意外医疗等保险责任。退休职工若想获得意外险保障，需向保险公司购买相应产品。
一、退休职工医保与意外险的基本概念
1. 退休职工医保
退休职工医保是国家为退休人员建立的社会保障制度，依据《中华人民共和国社会保险法》，参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，可按国家规定享受基本医疗保险待遇。其目的是补偿退休人员因疾病风险造成的经济损失，保障范围涵盖符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用等。
2. 意外险
意外险是商业保险产品，专门针对意外伤害进行保障。保障范围主要分为意外伤害和意外医疗两部分。意外伤害包括意外身故、意外伤残；意外医疗涵盖因意外事故产生的门诊、住院、手术等医疗费用。部分意外险还包含意外住院津贴、意外救护车费用、意外伤害责任等。
二、退休职工医保与意外险的区别
| 对比项目 | 退休职工医保 | 意外险 |
|---|---|---|
| 保险性质 | 社会保险，由国家和企事业单位前期共同出资建立 | 商业保险，由保险公司提供 |
| 保障对象 | 退休职工 | 任何人，只要购买保险产品即可享受保障 |
| 保障范围 | 主要是疾病、负伤、生育等方面的医疗费用 | 因意外事故导致的伤残、死亡和医疗费用等 |
| 保障金额 | 根据职工工资和缴费基数确定，相对较低 | 可根据个人需求和购买力确定 |
| 费用缴纳 | 达到规定年限，退休后无需缴纳 | 需向保险公司缴纳保费 |
三、退休职工是否需要购买意外险
1. 退休职工医保的局限性
退休职工医保虽报销比例相对较高，一般为 80%，但对于意外医疗费用，该比例可能不足以覆盖全部支出。且医保报销范围存在一定限制，如高额药品费用、特殊手术费用等特殊医疗项目，报销可能受限。
2. 意外险的补充作用
意外险能为退休职工提供额外保障，包括意外伤害医疗费用、伤残赔偿金、身故赔偿金等。当退休人员遭遇意外事故时，意外险可在医保报销基础上，进一步减轻经济负担，提供更全面的保障。
四、退休职工购买意外险的建议
1. 选择合适的保险产品
退休职工可根据自身需求和经济状况，选择保障范围合适的意外险产品。如经常外出活动的退休人员，可选择包含意外身故、伤残和意外医疗保障，且保障额度较高的产品；若担心意外住院导致收入损失，可选择包含意外住院津贴的产品。
2. 注意保险条款
购买意外险时，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要信息。注意免赔额、赔付比例、赔付限额等细节，避免因不了解条款而影响理赔。
3. 比较不同保险公司的产品
不同保险公司的意外险产品在保障范围、保险费用、理赔服务等方面可能存在差异。退休职工可多比较几家保险公司的产品，选择性价比高、服务好的保险产品。
退休职工医保不包含意外险，退休职工医保主要提供基本医疗保障，而意外险能为退休人员在遭遇意外时提供额外保障。退休职工可根据自身情况，综合考虑是否购买意外险，以获得更全面的健康保障。