医保卡余额不足时可通过自费补缴差额、调整缴费基数、开通家庭共济账户、购买补充医疗保险等方式解决。关键解决路径包括：优先使用家庭共济账户共享资金、及时补缴差额保障报销权益、合理选择补充商业保险覆盖缺口。

一、自费补缴差额

当医保卡余额不足以支付医疗费用时，最直接的解决方式是现场补缴现金差额。例如门诊或购药时，若个人账户余额不足，可直接用现金支付剩余部分，保障治疗连续性。住院场景中，需在结算时补足医保报销后的自费部分，避免因余额不足影响出院手续办理。

二、调整医保缴费基数

通过提高缴费基数增加账户划拨金额是长期解决方案。职工医保的个人账户金额与缴费基数挂钩，可向单位申请提高缴费基数（通常需单位统一调整），或选择更高档次的城乡居民医保（部分城市提供多档缴费标准）。灵活就业人员可咨询当地社保局调整缴费比例，提升个人账户入账额度。

三、开通家庭共济账户

绑定家庭共济账户可共享家庭成员医保资金。例如配偶、父母、子女的医保账户余额可授权给余额不足者使用。具体操作需通过当地医保平台（如“国家医保服务平台”APP）完成亲属关系绑定，使用时直接调用共济账户资金支付自费部分，有效缓解个人账户压力。

四、购买补充医疗保险

补充商业医疗保险可覆盖医保外的自费支出。推荐选择覆盖门诊、住院免赔额及自费药的高性价比产品（如百万医疗险、地方惠民保）。例如“惠民保”类产品保费低、投保门槛宽松，可报销医保目录内外费用，适合慢性病患者或高频就医人群补充保障。

五、优化就医与用药策略

选择集采药品、分级诊疗可减少费用支出。优先使用国家集中采购的平价药品（价格降幅通常达50%以上），慢性病患者可凭处方在基层社区卫生中心开药，享受更高报销比例。避免非必要的进口药、高价耗材，优先使用医保目录内项目。

提示：建议定期通过医保局官网、支付宝/微信医保查询功能监控账户余额，提前规划资金使用。若长期面临余额不足问题，可结合家庭共济、补充保险和缴费基数调整综合应对，并优先在医保定点机构就医以享受更高报销比例。