​​医保个人账户余额为0时仍可刷医保卡，主要因为医保报销依赖统筹账户资金，不受个人账户余额影响，但需注意具体使用场景与政策差异。​​

医保账户由个人账户和统筹账户两部分构成，前者属于个人储蓄资金，用于支付门诊、购药等小额支出；后者是社会共济基金，覆盖住院、大病等高额费用。当个人账户余额为0时，门诊或药店自费部分无法使用医保卡直接支付，但住院或符合医保目录的大额医疗费用仍可通过统筹账户实时报销，二者相互独立。

不同参保类型的使用规则存在差异：职工医保参保人即使个人账户清零，仍可享受住院、门诊慢特病等统筹报销；而居民医保（含新农合）多数无个人账户，参保后可直接刷医保卡按政策报销。部分地区支持“家庭共济”功能，允许绑定家庭成员账户余额支付个人应付费用，例如父母账户可代偿子女人账户费用不足的情况。

使用时还需留意报销范围与政策细节：医保仅覆盖目录内项目，起付线以下的金额及超出封顶线的费用仍需自付；部分地区门诊报销需累计达起付线（如北京1800元）方可启动统筹资金。账户余额为0时，普通门诊买药或自费项目需自行支付，但紧急住院或急救手术不受影响，确保医疗费用核心部分得到保障。

建议日常查询个人医保状态，通过官方渠道了解当地具体政策；长期余额不足者可考虑家庭共济或补充商业保险，以抵御潜在风险。医保的本质是“保大病”，合理利用统筹账户资源才能在关键时刻缓解经济压力。