职工医保和城镇居民医保的核心报销差别在于适用人群、缴费标准、报销比例及保障范围。职工医保报销比例更高（普遍70%-90%）、年度限额更高（部分达50万元以上），且含生育保险待遇；居民医保门槛低、缴费少，但报销比例较低（约50%-70%），年度限额通常为职工医保的80%左右。
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适用人群与缴费差异
职工医保面向在职职工、灵活就业人员，由单位和个人共同按月缴费；居民医保覆盖无业居民、学生等，按年缴费且享受财政补贴。职工医保累计缴费满年限可享退休免缴待遇，居民医保需终身缴费。 -
报销比例与限额对比
- 门诊：职工医保年度限额约2500-3000元（退休更高），一级医院报销70%-90%；居民医保限额约2000元，报销40%-60%。
- 住院：职工医保三级医院报销85%-90%，年度限额可达50万元以上；居民医保同条件下报销55%-75%，限额多为20万-40万元。
- 生育待遇：职工医保覆盖100%产检及分娩费用；居民医保仅报销80%产检费用，按住院标准处理分娩费用。
- 特殊保障与灵活性
职工医保含个人账户，可支付门诊及购药费用；居民医保无个人账户，部分城市对学生、老年人提高报销比例5%-10%。异地就医时，职工医保备案后可直接结算，居民医保需遵循转诊规定。
提示：职工医保适合收入稳定、追求高保障的人群；居民医保更适合预算有限或非就业群体。具体选择需结合自身医疗需求及长期规划，部分地区允许灵活就业者自主选择参保类型。