只靠医保可能无法全面覆盖医疗需求，尤其是重大疾病的高额费用和目录外药品支出。医保作为基础保障，虽能减轻普通医疗负担，但存在报销比例限制、目录外自费药缺口及封顶线约束，需搭配商业保险形成互补。
医保的核心优势在于广覆盖和基础保障，例如职工医保报销比例可达70%-80%，居民医保约50%，但实际报销受限于三大目录（药品、诊疗项目、服务设施）。以癌症治疗为例，靶向药、质子重离子治疗等高价项目多为自费，医保目录外药品占比超15万种，患者可能面临“用不起特效药”的困境。年度报销封顶线（职工医保40万、居民医保20万）对重大疾病治疗杯水车薪，如器官移植费用可达50万。
商业医疗险能有效填补医保的三大缺口：一是覆盖医保外费用，如进口器材、ICU支出；二是突破医院等级限制，支持国际部/VIP病房报销；三是提供收入补偿，例如住院津贴。以百万医疗险为例，年保费仅数百元可撬动数百万保额，尤其适合转移高额医疗风险。
健康管理需未雨绸缪。医保是必需品，但单一依赖可能让家庭暴露于财务风险中。建议根据自身需求（如慢性病用药、重疾储备）灵活配置“医保+商保”组合，并定期核查保障缺口。医疗成本逐年上涨，提前规划才能避免“因病致贫”。