退休后医保卡个人账户余额不能直接使用的原因主要包括以下几点：

1. 医保政策调整

• 单位缴费不再计入个人账户：根据国家医保局的政策，单位缴纳的医保费用已全部计入统筹基金，不再划入个人账户。退休人员的医保卡个人账户余额主要来源于改革前的结余。
• 退休人员账户资金来源变化：退休后，个人账户的资金由统筹基金按定额划入，额度通常为当地基本养老金平均水平的2%左右，而非单位缴费。

2. 家庭共济政策限制

• 家庭共济范围有限：医保卡个人账户的资金可以通过家庭共济的方式，供配偶、父母和子女使用，但需满足家庭成员均参保的条件。未参保的家人无法共享账户余额。
• 账户资金不可直接取现：医保卡内的余额仅限医疗相关支出，如支付门诊费用或药店购药，不能提现或用于其他用途。

3. 统筹基金的使用优先级

• 门诊统筹覆盖范围扩大：退休人员的普通门诊费用已纳入医保统筹基金的支付范围，这意味着部分医疗费用直接由统筹基金支付，而非个人账户。
• 资金集中管理：通过减少个人账户资金，国家医保政策更倾向于发挥统筹基金的互助共济功能，提高整体保障水平。

4. 政策差异与地区影响

• 地区政策不同：不同地区的医保政策可能存在差异，具体划入定额和共济规则需根据当地医保局的规定执行。
• 灵活就业人员的限制：灵活就业人员的医保账户管理方式与单位参保人员不同，其个人账户资金的使用和划入规则需单独咨询当地医保部门。

总结

退休后医保卡个人账户余额的使用受到政策调整、家庭共济范围限制和统筹基金优先使用等多方面因素的影响。虽然个人账户余额不能直接使用，但可以通过家庭共济或门诊统筹等方式，合理利用账户资金。如需进一步了解，请咨询当地医保部门，获取具体操作指引和政策说明。