​​明明有医保卡，挂号时却仍需自费，主要原因是医保报销存在范围限制、起付线门槛以及个人账户使用规则。​​ 具体表现为：挂号费中部分项目属于医保目录外强制自费；未达到年度起付线的费用需个人承担；个人账户余额不足时需现金补足。这些规则共同构成了医保报销的“过滤网”，并非系统故障或卡内余额问题。

医保目录外的“硬性自费”是首要原因。挂号费常包含病历本工本费、特需服务费等医保明确不报销的项目，即使个人账户有余额也无法抵扣。例如某地25元挂号费中含6元自费部分，这笔钱必须现金支付。

起付线规则让小额费用“暂时自付”。医保为防范过度医疗，设定年度起付线（如500元），门诊累计医保内费用未达标准前需全额自担。假设某次挂号费中19元属于医保内费用，若当年未达起付线，这笔钱需从个人账户扣除或现金支付。

个人账户的“专项用途”限制使用场景。职工医保个人账户仅能支付医保内费用，且余额不足时需现金补差。例如账户余额10元时，19元医保内费用需另付9元。居民医保无个人账户，所有费用均需现金支付。

报销比例差异影响实际支出。超过起付线后，医保按比例报销（如70%），剩余30%仍可能需自付。例如19元医保内费用报销后自付5.7元，优先从个人账户扣除。

特殊场景加剧自费现象。非定点医院就诊、异地未备案就医、医保卡未激活等情况会导致全额自费。部分医院的特需门诊、专家号也常被列为自费项目。

​​医保的本质是“保大病”而非“包小病”​​，这些自费机制既控制医疗资源滥用，又确保基金可持续性。建议提前查询当地医保目录、关注个人账户余额，必要时办理异地就医备案，最大限度享受医保权益。