​​职工医保报销比例退休后普遍高于在职阶段，关键差异体现在起付线、封顶线和分级报销比例上。退休人员通常享受更低自付门槛、更高年度限额及提升5%-20%的报销比例，具体标准因地区与医院等级而异。​​

在职职工医保报销比例一般为70%-90%，而退休人员可达75%-95%。例如，三甲医院住院费用在职报销80%，退休后可能上调至85%-90%。起付线方面，退休人员标准通常比在职低10%-30%，如北京在职职工首次住院起付线为1300元，退休人员为1000元。封顶线差异更显著，部分地区退休人员年度限额比在职高5万-10万元。

报销比例提升的核心原因在于退休后个人医保账户停止缴费，但医保基金通过提高待遇保障其医疗需求。部分地区对高龄退休人员（如70岁以上）还有额外3%-5%的倾斜。需注意门诊与住院报销规则不同，部分城市退休人员门诊报销不设起付线，而在职职工需累计满一定金额才可报销。

跨省异地就医时，退休人员备案后报销比例比在职高5%-15%，但需提前办理手续。特殊病种（如恶性肿瘤）的报销差异更大，某些地区退休人员放化疗费用报销可达95%，而在职最高90%。医保政策每年可能调整，建议通过地方医保局官网查询最新细则。

职工医保的退休优待政策实质是“缴费期积累，待遇期受益”的体现。退休人员累计缴费年限达标（通常男25年/女20年）才能享受更高比例，不足年限者需一次性补缴或继续参保。建议临近退休者提前规划缴费年限，并关注地方医保的二次报销（大病保险）政策，这部分待遇退休与在职的差距可能进一步扩大至10%以上。