针对职工医保缴费三年却账户无钱的情况，可参考以下解决方案及注意事项：

一、核查账户状态与缴费情况

1. 确认缴费是否正常

   检查单位是否按时足额缴纳医保费用，或个人是否履行缴费义务。可通过医保部门官网/APP查询缴费记录。

2. 分析账户余额构成

   职工医保通常分为统筹账户和个人账户：

   • 个人账户 ：用于支付门诊、药店购药及部分门诊费用，每月有固定额度（如300元）；

   • 统筹账户 ：主要用于住院等大额医疗费用报销。

二、应对账户无钱的具体措施

1. 及时缴费补缴

   若因缴费不足导致账户无钱，需尽快补缴欠费。可通过银行代扣、线上平台或线下渠道完成缴费。

2. 使用个人账户支付

   若个人账户有余额，可优先使用该账户支付门诊、药店费用或购买商业保险。

3. 申请医疗救助

   符合条件的贫困人群或重大疾病患者，可申请医疗救助。需向当地医疗保障部门提交申请材料。

三、长期解决方案

1. 提高缴费标准

   若长期缴费不足，可咨询单位调整缴费基数或档次，或选择更高缴费档次以增加个人账户额度。

2. 减少医疗费用支出

   通过健康体检早期发现疾病、选择医保报销目录内的医疗机构就医、使用医保药品等方式降低自费部分。

四、注意事项

• 避免自费就医 ：若账户无钱且未及时缴费，部分医院可能拒绝治疗，需自费；

• 政策咨询 ：不同地区医保政策存在差异，建议咨询当地医保部门了解具体救助措施；

• 避免断缴 ：连续断缴可能导致医疗费用无法报销，建议至少保持部分缴费。

通过以上措施，可有效应对职工医保账户无钱的问题。若问题持续，建议联系医保部门或专业机构进一步咨询。