大病保险起付线是指参保人年度内累计医疗费用需超过一定金额后，保险才按比例报销的门槛值，其核心作用在于平衡保障范围与基金可持续性，通常由地方政府根据经济水平动态调整，个人自付部分低于起付线的费用需全额承担。
起付线设置主要考虑三个因素：一是防止小额理赔泛滥导致基金穿底，通常设定为当地职工年平均工资的5%-10%；二是通过分段设计实现精准保障，如三级医院起付线高于社区医院，引导分级诊疗；三是特殊群体享有倾斜政策，低保对象可能降低50%起付标准或直接取消门槛。
跨年度费用结算需注意两点规则：连续参保者全年费用可累计计算；若中途断保则重新计算周期。部分城市试点“家庭共享起付线”，配偶及子女的合规医疗费用可合并计入，显著降低家庭负担。
投保时应重点核查三项细节：是否包含医保目录外特效药费用，部分产品将靶向药治疗单独设置更高起付线；异地就医是否按参保地标准执行，某些产品要求备案后才认可外地票据；年度内多次住院的累计规则，少数条款规定每次住院单独计算起付线。
合理利用大病保险需提前规划：高额门诊慢性病费用可与住院费用合并累计；超过起付线后及时向医保局提交票据原件；经济困难群体可同步申请医疗救助二次抵扣。