发生交通事故造成他人受伤时，‌三者医保外医疗费用责任险能覆盖医保目录外的自费药、进口器材等高额支出，避免车主承担数万元甚至更高的经济压力‌，建议经常用车、所在地区医疗自费比例高或追求全面保障的车主优先考虑。

‌医保目录存在局限性‌。交通事故中伤者的治疗常涉及骨折钢板、人工关节、特效药等医保外项目，普通三者险仅赔付医保范围内费用，超出部分需车主自掏腰包。例如伤者使用单价超2万元的进口骨科器械，若未投保此险种，车主需全额承担。

‌自费药占比逐年攀升‌。三甲医院骨科、肿瘤科等专科治疗中，自费药比例可达30%-50%。重大事故产生的医疗费超过50万元时，车主可能面临10-25万元的自费缺口。该险种每年保费仅几十元至百元，却能获得10-100万元保额，杠杆效应显著。

‌法律环境强化车主责任‌。2022年《人身损害赔偿司法解释》明确支持伤者索赔医保外合理医疗费，法院判决车主承担自费药费用的案例增加。北京、上海等地近三年超60%的交通事故诉讼涉及医保外费用争议，投保此险种可降低被告败诉后的资产风险。

‌个性化需求决定投保必要性‌。营运车辆、家用七座车等高风险车型，或经常出入私立医院、高端疗养院区域的车主，医疗自费项目出现概率更高。建议通过车险平台测算近三年本地同类事故的平均自费金额，若高于5000元/次则建议补充投保。

医保改革推动医疗费用结构变化，未覆盖医保外责任的保险方案已显现明显漏洞。车主可通过增加此险种，将年均百元级成本转化为数十万元级的风险对冲，尤其适合注重风险转嫁能力的中高收入群体。定期查看保单明细，确保附加险保额与当前医疗通胀水平匹配。