根据2024年车险市场情况，结合权威信息整理出以下建议，帮助车主以较低成本获得全面保障：

一、交强险（强制购买）

• 费用 ：首年950元，连续未出险第二年下浮10%

• 保障范围 ：对第三方人身伤亡和财产损失赔偿，有责无责限额20万元

二、商业险选择

1. 第三者责任险

   • 建议保额 ：200万起，豪车（如劳斯莱斯）建议300万以上

   • 费用 ：10万保额约600元，200万保额约1200元

2. 车损险

   • 建议保额 ：10万起，新车建议覆盖10万（含7项附加保障）

   • 费用 ：10万保额约1300元，连续4年未出险可享4.5折优惠

3. 车上人员责任险

   • 建议保额 ：100万（含司机+乘客）

   • 费用 ：100万保额约100元

4. 附加险种

   • 盗抢险 ：300元左右

   • 玻璃破碎险 ：180元

   • 自燃险 ：80元

   • 划痕险 ：350元

   • 医保外用药责任险 ：30万保额约58元

   • 驾乘险 ：200元保5人×30万（网约车必备）

三、保费优化建议

1. 渠道选择 ：线上投保或电话车险比传统渠道优惠10%-20%

2. 续保策略 ：连续在同一家保险公司投保可享折扣（如首年950元，第二年855元）

3. 车型差异 ：新能源车比油车贵500-1000元，但省油钱可回本

四、总费用估算（15万新车）

• 基础款 ：交强险+三者险200万+车损险10万=约4364元/年

• 改革后 ：车损险含盗抢、自燃等，总费用约3500-4000元/年

五、注意事项

1. 豪车车主 ：建议三者险保额300万以上，避免自掏腰包

2. 改装车辆 ：需额外购买附加险（如涉水险、发动机涉水险）

3. 比价建议 ：通过官网或第三方平台对比多家报价，选择最优方案

通过合理配置交强险、三者险、车损险及附加险，并利用优惠政策，车主可在2024年以较低成本获得全面保障。