购买意外险的必要性主要体现在以下几个方面：

一、意外风险的高发性与高成本

1. 意外无处不在 ：无论是老人、儿童还是成年人，意外事件的发生概率都较高。根据世界卫生组织数据，意外伤害是全球第三大主要死因，且医疗负担占比达12.4%。

2. 经济负担沉重 ：意外可能导致高额医疗费用、伤残赔偿或身故赔付，尤其对家庭支柱（如主要经济来源者）影响显著。

二、意外险的保障功能

1. 基础保障 ：覆盖意外身故、伤残、医疗费用等，采用0免赔或100免赔额设计，理赔概率高且等待期短。

2. 杠杆效应 ：保费仅需几十元至数百元，即可获得百万级赔付，性价比极高。

3. 补充社保不足 ：部分产品包含意外医疗责任，可弥补社保报销后的自费部分。

三、适用人群与场景

1. 高风险群体 ：户外工作者、驾驶员、旅游爱好者等需针对性选择附加险种。

2. 家庭经济支柱 ：一旦发生意外，保险金可维持家庭基本生活。

3. 日常防护 ：小额意外险（如交通意外险）适合高频低成本的场景。

四、注意事项

1. 条款细则 ：需关注免责条款，避免因健康告知问题影响理赔。

2. 保费预算 ：普通家庭每年几百元保费即可满足需求。

意外险是现代家庭必备的理财工具，能有效规避不可预测的风险，建议根据自身情况选择合适产品。