职工医保住院报销比例根据医院等级、费用分段及在职/退休身份差异而不同，最高可达97%（一级医院4万元以上部分），退休人员报销比例比在职高5%。以下是具体规则：

1. 医院等级差异

   • 一级医院：起付标准以上部分通常报销90%（如烟台标准），部分地区对高费用段（如4万元以上）可达97%。
   • 二级医院：分段报销，例如3万元以下报87%-90%，4万元以上报92%-97%。
   • 三级医院：起付标准至1万元部分报80%-85%，1万元以上报90%-95%，退休人员再提高5%。

2. 费用分段累进
   多数地区采用分段累进制，费用越高报销比例越高。例如：

   • 3万元以下报85%-90%，3-4万元报90%-95%，4万元以上达95%-97%。

3. 退休人员优待
   退休职工报销比例普遍比在职高5%，例如三级医院1万元以上部分在职报90%，退休则报95%。

4. 起付标准调整
   起付线因医院等级和住院次数变化，如三级医院首次住院800元，第二次减半，第三次免收。

合理选择医院等级、关注费用分段及政策细节，能最大化医保报销收益。具体比例以当地最新政策为准。