根据我国现行法律规定，养老保险的退保政策有明确限制，具体如下：

一、养老保险不可直接退保

1. 个人账户部分可退还

   只有在特定情况下，个人账户内的资金可以申请退还，包括：

   • 出国定居

   • 死亡

   • 重复参保

   • 达到法定退休年龄但累计缴费不足15年

2. 统筹账户资金不可退还

   养老保险分为个人账户和统筹账户，个人账户资金可退还，但统筹账户（即社会统筹部分）属于全体参保人共同所有，无法退还。

二、特殊情况下的退保流程

1. 出国定居

   需提交身份证、退保申请书及社保缴费证明，个人账户余额一次性支付。

2. 死亡

   由法定继承人提供死亡证明，申请继承个人账户余额。

3. 重复参保

   发现重复参保后，可向社保部门申请退还重复缴纳的保费。

4. 累计缴费不足15年

   达到法定退休年龄但缴费年限未满15年，可申请终止养老保险关系，退还个人账户余额；若不愿继续缴费，可转入城乡居民养老保险。

三、其他注意事项

• 个人账户资金性质

  个人账户资金按银行定期存款利率计息，免征利息税，但整体设计上不支持提前支取。

• 退保损失

  若在退休前退保，个人账户资金仅退还约40%的缴费额（含利息），其余60%计入统筹账户无法退还。

• 建议

  通常不建议提前退保，建议持续缴费至退休以获取养老金保障。若经济压力较大，可咨询当地社保部门了解转移接续或补贴政策。

养老保险的退保需严格符合政策规定，且存在较大损失风险，建议谨慎考虑。