医保正常参保但账户余额显示为0是常见现象，核心原因在于参保类型差异、缴费档次选择或系统延迟，需结合个人参保方式和医保政策具体分析。

1. 参保类型差异导致无个人账户
职工医保与城乡居民医保存在本质区别。城乡居民医保（多为灵活就业或非在职人群）通常无个人账户，缴费直接进入统筹基金，仅支持住院报销。部分城市职工医保分档次，如深圳二档/三档、东莞银卡等，低缴费档次可能不设个人账户。

2. 缴费档次影响账户建立
灵活就业人员参保时，部分城市设置高低两档缴费标准。选择低档（如4%比例）可能不建立个人账户，高档（如8%比例）才会按月返钱至账户。新参保人员需连续缴费3个月后，账户才会开始划入资金。

3. 账户未激活或信息错误
社保卡需激活金融功能才能查询余额，仅查询银行账户余额可能显示为0。若参保信息未同步更新（如身份证过期、系统延迟），也可能导致账户显示异常。

4. 余额已全部使用
个人账户资金用于门诊购药、就医结算，若频繁使用且未及时返款，可能出现余额清零。

5. 系统延迟或数据错误
医保系统数据同步存在滞后性，缴费后需等待1-2个月才能到账。若长期为0，需排查缴费记录是否到账或联系医保局人工核对。

总结处理建议
遇到余额为0时，优先通过官方APP、12333热线或医保局窗口查询参保类型及缴费记录。若涉及系统问题，需携带身份证、社保卡至经办机构更新信息。灵活就业人员可考虑调整缴费档次以激活账户，城乡居民参保者则需明确统筹报销规则，避免误解账户功能。