根据相关法律规定和司法实践，房子烂尾后是否需要还贷的问题需结合合同条款和实际情况综合判断，具体分析如下：
一、法律义务与合同条款
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贷款合同独立性
根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十一条第二款，商品房买卖合同被确认无效、撤销或解除后，商品房担保贷款合同也同时解除，开发商需返还贷款本息。但需注意，若贷款合同另有约定（如不可抗力条款），需结合具体情况分析。
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银行与购房者的权利义务
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银行作为金融机构，与购房者签订贷款合同时已尽到审慎义务，贷款合同具有相对性，购房者需按约还款。
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开发商未按期交房属于违约行为，购房者可依法主张解除合同并追责，但需通过诉讼等程序实现。
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二、实际操作中的解决方案
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继续还贷与追责并重
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继续还贷 ：法律上购房者仍需履行还款义务，否则可能被认定为债务违约。
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追责开发商 ：可同时向开发商主张违约责任，要求赔偿损失或返还购房款。
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开发商破产的特殊情况
若开发商进入破产清算程序，需通过破产程序分配财产。根据《民法典》第六百七十八条，法院会优先保障银行等债权人的权益，但购房者也可申报债权。
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停贷与风险
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禁止单方面停贷 ：擅自停贷可能构成违约，需承担违约金或赔偿责任。
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银行起诉风险 ：若银行起诉要求还款，购房者可能面临征信受损、财产被执行等风险。
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三、建议与注意事项
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保留证据 ：购房合同、贷款合同、付款凭证等材料对维权至关重要。
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及时沟通 ：与银行协商还款计划或解除合同，避免单方面违约。
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法律途径 ：通过诉讼主张合同解除权或开发商责任，但需承担诉讼成本和时间成本。
房子烂尾后仍需还贷，但可通过法律途径维护自身权益。建议购房者优先追责开发商，同时谨慎处理与银行的贷款关系。