保险核保是保险公司评估投保申请是否承保及确定保费的核心过程，主要包含以下内容：

一、基础信息审核

1. 投保人及被保险人基本信息

   包括年龄、性别、职业、联系方式等基础资料，用于初步筛选和分类。

2. 健康状况评估

   重点关注既往病史、家族病史、体检报告、吸烟饮酒习惯、体型等，医学核保尤为严格。

二、风险因素评估

1. 职业与工作环境

   高危职业（如建筑工人、飞行员）或接触致癌物质的工作可能被拒保或加费。

2. 财务与生活习惯

   收入稳定性、债务情况、吸烟酗酒等生活习惯会影响风险评估。

三、投保需求与诚信审核

1. 保障需求分析

   评估投保金额是否合理，是否存在道德风险（如故意隐瞒健康问题）。

2. 投保历史与信誉

   查看是否曾投保失效或理赔纠纷，评估投保人信誉。

四、核保结论与承保条件

1. 核保结论类型

   • 标准承保 ：完全符合要求，无需附加条件；

   • 优选承保 ：存在轻微异常但可接受（如轻度高血压）；

   • 加费承保 ：需支付额外保费；

   • 延期承保 ：需观察后决定（如大病初愈）；

   • 拒绝承保 ：风险过高不符合承保标准。

2. 承保条件

   包括年龄限制、职业禁限、健康告知真实性等。

五、其他特殊考量

• 智能核保与人工核保 ：线上产品多采用智能核保，线下产品依赖人工审核；

• 再保险支持 ：通过再保险分散风险，优化承保能力。

总结

核保通过多维度评估，既保障了保险公司风险可控性，也维护了投保人权益。投保时建议如实告知，避免因信息差异影响承保结果。