人工核保和智能核保是保险行业两种主流的核保方式，主要区别体现在以下方面：

一、核保方式

1. 人工核保

   依赖专业核保人员通过线下审核（如邮件、面谈）或线上渠道（如填写表格）进行评估，需投保人提供详细健康、财务等资料。

2. 智能核保

   通过线上自动化系统，基于预设算法和大数据分析投保人信息，仅需回答标准化问题即可快速得出结论。

二、效率与响应速度

• 人工核保 ：耗时较长，通常需3-7个工作日，反馈滞后。

• 智能核保 ：处理速度快，几乎实时反馈结果，适合追求效率的消费者。

三、核保结论

• 人工核保 ：结论类型更丰富，包括标准承保、除外责任承保、加费承保、延期承保和拒保。

• 智能核保 ：结论相对简化，主要分为标准承保、加费承保和拒保。

四、对后续投保的影响

• 人工核保 ：采用实名制，拒保记录会存入保险公司系统，影响未来投保。

• 智能核保 ：支持匿名制，拒保后不会影响其他保险公司或产品的投保。

五、灵活性与个性化

• 人工核保 ：核保人员可根据复杂情况灵活调整评估标准，提供个性化方案。

• 智能核保 ：规则固定，对特殊案例处理能力有限，但覆盖范围更广。

六、技术依赖与风险

• 人工核保 ：依赖人工经验，可能存在主观判断误差，但风险可控。

• 智能核保 ：依赖算法和数据安全，需防范数据泄露风险。

总结建议

• 选择智能核保 ：适合健康状况稳定、注重时效、希望降低保费的人群。

• 选择人工核保 ：适合有复杂医疗史、需个性化服务或对保障条款有特殊要求的人群。

两种方式各有优势，实际应用中保险公司常结合两者特点，以平衡效率与保障。