医保卡个人账户余额不足时，并非所有医疗费用都需要自费。具体说明如下：

一、医保报销与个人账户的区分

1. 医保统筹账户与个人账户

   医保卡内通常分为两个独立账户：

   • 个人账户 ：由个人缴费构成，用于支付门诊费用、药店购药等自费项目；

   • 医保统筹账户 ：由单位缴费和个人缴费共同构成，用于报销符合医保目录的医疗费用。

2. 报销流程与账户无关

   医疗费用报销时，先从医保统筹账户划扣可报销部分，个人自付部分（如起付线、封顶线、自费药品等）需另行支付，与个人账户余额无关。

二、个人账户余额不足时的处理方式

1. 自付部分需自费

   当个人账户余额不足时，门诊费用、药店购药等自费项目将无法直接从账户扣除，需通过现金、银行卡或第三方支付方式支付。

2. 医保统筹账户仍可报销

   只要医保处于正常缴费状态且医疗费用符合报销条件，医保统筹账户仍会按规定报销，个人只需支付自付比例部分。

三、注意事项

1. 个人账户余额不足的后果

   • 部分自费项目（如门诊、药店购药）无法使用个人账户支付；

   • 若统筹账户额度不足（一般为当地职工年平均工资4倍），超出部分需自费。

2. 避免自费陷阱

   • 不可尝试通过“套现”等方式使用个人账户资金，否则可能影响医保待遇。

3. 及时补充账户

   • 建议通过银行代扣、线上渠道或线下医保经办机构补充个人账户资金，避免因余额不足影响就医。

四、法律依据

根据《社会保险法》第二十八条和第二十九条，医保报销遵循“先统筹后个人”的原则，个人账户仅限特定自费项目使用，与统筹账户的资金来源和用途明确区分。

综上，医保卡个人账户余额不足时，医保报销部分仍可享受，但需自费超出个人账户限额或自费项目。建议参保人关注账户状态及医疗费用明细，合理规划医疗费用。