​​医保余额比个人缴纳的少是正常现象，主要原因在于医保账户的资金分配机制，大部分单位缴费计入统筹账户，且个人账户划入比例因政策改革逐步降低。缴费基数、使用情况以及系统延迟也可能导致余额差异。​​

​​一、账户资金分配机制​​
医保由统筹账户和个人账户组成，​​单位缴费的绝大部分（60%-100%）进入统筹账户​​，仅个人缴费的一小部分（通常为2%-3%）划入个人账户。例如，若单位缴费基数为1万元，个人账户仅能收到200-300元，而单位缴费剩余部分用于整体医疗保障。多地已取消单位缴费划入个人账户，进一步减少余额。

​​二、个人缴费与比例影响​​
个人缴费中仅部分金额纳入账户，如灵活就业人员缴纳职工医保时，可能仅1.5%-2%进入账户，其余进入统筹基金。灵活就业人员需自行承担更高比例的缴费（如30%-40%），但账户返还比例更低，导致余额有限。

​​三、政策调整与使用情况​​
2023年起多地推行门诊共济改革，单位缴费不再划入个人账户，但可享受更多门诊报销。个人账户余额会因门诊就医、药店购药等支出逐步减少。若未按时缴纳保费或单位调整缴费基数，账户余额也会降低。

​​四、系统与特殊情况​​
系统更新延迟或操作失误可能导致余额显示异常，建议间隔1-2小时重新查询。退休人员、灵活就业人员或地区政策差异（如部分地区单位缴费完全归统筹）也会影响余额。

医保余额少于个人缴费是制度设计下的合理结果，建议通过官方渠道核对账单，关注政策变化及账户使用规范以最大化权益。